以房养老难圆梦

　　以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。[
　　这是10年前国务院领导人批示研究这项保险服务之后，第一次由国务院常务会议正式提出要求，由此再度成为舆论热议的焦点，赞成者和反对者，不一而足。
　　最早提出在中国引进这个保险产品的建议者、中国房地产开发集团理事长孟晓苏，为这一养老保障产品解疑释惑。（http://news.sina.com.cn/c/2013-09-24/003428281022.shtml），其观点主要是，因房产价值不同、老人需要不同、抵押方式不同，这种保险产品的月收益也不同。根据国外标准的“抵押式以房养老”计算：如果老人以评估价值500万元的房屋参保，每月大约可得到2.6万元；如果老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元。一旦投保人与寿险公司订立了有效合同并开始执行，那么不管投保人的实际寿命为多长，保险公司一律要按月付款；同理，不管投保人的实际寿命为多短，一律应由保险公司收回房产，进行销售或拍卖。如果房屋实际增值较大，保险公司还可以将增值多出的部分返给其家人。
　　按照这个规则，我们很容易可以计算出来，一个月取一万，两百万需要200个月，也就是16年多才能全部取完200万的本金。国家统计局的数据表明，根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁。假设男性60岁退休，大部分人的寿命会在15年之内结束。女性55岁退休，大部分人的生命会在20年之内结束。也就意味着，钱取完了房子的价值也差不多。
　　从这个角度来分析，如果把房子卖了，换回两百万存五年定期，复利计算16年后能获得420万左右，单利是350万左右。很明显这其中的差价是非常巨大的。对有房子的人来说，为何要把房子交给金融机构，这当中缺乏一个动力。
　　上周，中国青年报社会调查中心进行的一项调查发现(127815人参与)，79.8%的受访者表示一直在关注“以房养老”的相关新闻。93.4%的受访者认为“以房养老”不能代替政府养老。调查显示，85.0%的受访者选择把房子留给子女，仅8.8%的被受访者选择把房子抵押给金融机构。部分说明了民众对以房养老政策的态度。
　　中国面临的人口老龄化压力，根据第六次全国人口普查数据，全国60岁及以上老年人口17765万人，占总人口的13.26%，其中65岁及以上人口11883万人，占总人口的8.9%。养老资金来源应该多样化，社保、企业年金、养老保险等和“以房养老”应该互相结合。显然，社会大众对老龄化的到来还没有做好准备，“以房养老”政策目前还难以成为应对老龄化社会的主要手段， 只有切实根据老人的需求出发，设计合理的规则，才能让以房养老走得更远。

https://www.bilibili.com/video/BV18hmLY9EqQ/